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潘旦虹(英国) 发表于 2012-3-23 16:39:21

我的理财观念

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下面是我个人对理财的一些拙见，在这里希望和大家一起讨论，也是为了我更好的工作，不妥之处，恳请大家指出！
 
相信大家或多或少地接到不同的理财公司的电话，黄金、外汇、基金、保险等等。
 
很多人接到电话会想：都是骗子，我投的钱都亏掉。
 
事实上，在投资一个产品，购买理财产品的时候，我们要对产品本身和公司本身做一个判断。另外也要有正确的理财观念。理财并不等于投资，也看到论坛有朋友说：理财是目的，投资是手段。这话没错，在我看来，投资是理财的一部分。下面，我们从“什么是理财”说起。
 
1.“什么是理财”：理财的范围其实很广，理财理的是一生的才，是根据个人一生的财务状况、人生目标（包括买房购车计划、子女教育计划、养老计划、赡养父母计划、遗产继承等）等作出理财规划。那这么说来，我们理财的目的是为了能更高质量地生活，达成我们的未来计划。若没有这些计划，我们有足够的资金，就要保证这些资金不仅仅是存在银行，不断贬值；而是要做到一个管理，是它在长期来说是增值的。我们要做的是，避免“暴发户式的大起大落”
 
2. 那我们问，“如何规划呢？”
简单地说一下。我们学金融的朋友肯定学过资产要合理分配，将资产投资分配到不同的投资物、风险等级不同的投资物，不同的市场。
那为什么要这样呢？ 如果我们只做黄金，那如果黄金跌，手里的钱就只会变少；如果我们只做中国市场，那中国市场不好的时候我们怎么办；如果投资的产品都是高风险的，那我们的资产收益很肯能大起大落，要么大赚要么大亏。这些没有做到资产组合的投资，风险都很大，对我们生活质量的提高很不利。如果将手中的资金分配到不同的产品和市场上，那么风险就分散了，这个亏，那个还能赚，至少，本金总体来说是比较安全的。当然，理财规划还不仅仅是这么简单。下面简单说一下与理财相关的观念。
 
3. “理财金字塔”
                （5）衍生工具
                （4）房地产
                （3）个别及区域性市场投资
                （2）全球性投资
                （1）应急钱及保险
因为这里不方便画图，大家凑活看，最低层是塔底（1）应急钱及保险，最上层是塔尖（5）衍生工具。越往上方，投入越少。
一般来说，建议三分之一左右的资产放置在“塔底”，用来“储蓄、应急和做一些保险”。我们一直说，闲钱拿来投资。确实，我们手上的钱至少在需要急用的时候要够。听到保险，很多人会很反感，很多保险公司会上门来推销。事实上，我们留学生知道，保险在国外是发达的。比如重疾险，我们投入一部分这样的保险，一但我们的家人（受益人）生病，我们在资金方便就能得到保证，不会导致家庭的财产受到冲击；说实话，现在得重病的人很多，一但生病，给家庭带来很大的负担，如果能做一些相关的投资，那一但发生意外，家庭压力就没有这么大，是给整个家庭的一种保证。
另外少于（1）层的资金，我们用来投资全球性市场。大家会问，为什么是全球市场，国外不是不好么？我们可以看一下，在美国市场不好的时候，德国市场是好的，在年初来看，印度市场的收益相当可观。我们可以根据经济大形势，投资不同的市场。如果只投资中国市场，在A股市场不好的时候，我们就显得无可奈何，甚至出现资产的大幅贬值。
塔的（3）层的资产安排，应该少于全球性投资。因为单一的市场，风险比较大。刚刚我们说的，一但投入过多，行情不好了，我们无可奈何。
塔的（4）层是房地产。很多朋友会问，房地产这几年不是很好吗？其实，房地产的风险是很大的。它的波动并不大，长期放着，如果有一天想脱手，并不是那么容易。
塔（5）是金融衍生工具。资金的投入应该是最少的。这个我们都知道，衍生工具的风险是很大的。作为我们理财规划，我们更希望的是，资产是安全的，未来是有保证的。
 
4. 什么人需要理财
很多人会说，我没有钱，不需要理财。其实我们每个人都需要理财。如果是工薪阶层，哪怕我们只赚5000一个月，我们每个月也要多少拿一点钱出来做一个储蓄或者别的理财投资。贵在坚持！大家应该都知道复利的强大力量！
 
在这里也没有能说太多，未来会跟大家分享更多的和理财有关的信息和知识！
 
我们理财的的最终目标概括来说就是：
您人生计划的实现、提高您的生活质量、保证您资金的安全。
 
注：
本人目前在中原集团中原理财做理财规划师，立志成为有社会责任感、对客户负责的理财规划师。希望更多的人，从理财规划中收益。
我们公司没有自己的理财产品，希望能给大家做出合适的理财规划，我们从众多国内外产品中选出精品介绍给大家。
大家如果有任何关于理财规划的问题，可以咨询或者说给我提一些建议。
个人四年前就想当理财规划师，现在终于有机会做这行，还望大家对我多多支持！不论是否能够成为我的客户，都希望能和大家多多交流！
 
下面这是我整理的另外一篇文章，恳请大家给点意见！
 
 
什么是理财规划师/干什么？
理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。
 
理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
 
理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
 
<SPAN style="FONT-FAMILY: 宋体; BACKGROUND: blue; LETTER-SPACING: 0.4pt; COLOR: yellow; FONT-SIZE: 16pt; mso-ascii-font-family: 'Times New Roman'; mso-hansi-font-family: 'Times New Roman'; mso-highlight: blue">理财规划师工作内容是什么？
在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面： 
　　1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。 
　　2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。 
　　3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。 
　　4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。 
　　5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。 
　　6.积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。 
　　7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。 
　　8.财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
 
什么人需要理财规划？
可以说，基本每个人都需要理财。
因为我们每个人都希望自己手中闲置的资金，得到增值。
每月收入有限的客户，要考虑未来买房买车，子女教育，赡养父母等计划。一方面，如果您现在把钱累计存在银行，只能得到基本的利息，但是考虑到通货膨胀，您的资金不但不会增值，反而会贬值。另一方面，不容易控制和计算现在该如果存款，才能达到更大的收益，保证未来的资产可以保证达成这些计划。
收入丰厚的、拥有大笔资金的客户，如果资金闲置，却苦于没有投资项目。那我们可以帮到您，对您的财务进行分析，给您做出合理的资产管理。
    收入丰厚的、拥有大笔资金的客户，有资金也有投资项目，但是一定有一笔资金需要作一个稳定的管理，我们作为专业的理财规划师，有专业的产品，可以帮助客户做到对这笔资金的管理，保证未来您的计划能在没有顾虑的情况下就能达成。这样您就可以将其他资金，进行放心地投资。因为您的未来，将是有保障的！
 
 
理财规划师需要什么素养？
举例，摩根士丹利（美国）招聘理财规划师时，列出的要求：
进取精神
Entrepreneurial Spirit
乐于帮助他人
Driven to help people
对金融产品和服务有强烈兴趣
A Deep Interest in Financial Products and Services
有竞争力的
Competitive
<A name=OLE_LINK2></A><A name=OLE_LINK1>有道德的</A>
Ethical
勤奋，努力工作的
Hard Working
坚定地对自己和客户追求财务独立<A name=OLE_LINK4></A>
Committed to <A name=OLE_LINK3>Pursuing Financial </A>Independence for Themselves and Their Clients
 
我的工作一般工作流程是怎样的？
第一步：专业地对客户进行财务、家庭状况、投资情况和未来计划、要求等各方面调查；
第二步：根据客户的这些信息，研究和计算目前客户应如何进行投资，在未来可以完成这些计划；
第三步：选择适合客户的产品，征得客户的同意，与客户明确优势与风险；
客户香港或内地（仅限少数内地产品）签约（资金数目达到一定额度可以陪同去香港）。
注：我们不经手客户资金，不收客户咨询费。
 
理财规划师和国内普通卖保险的区别？
我们不经手客户的资金，一切资金都在客户自己的账户中。
我们没有开发产品，只为客户挑选市场中成千上万的优质产品。
我们有专业的团队，集团公司，专业的研究部，有挑选优质产品的经验。
我们有专业的理财规划师，根据你的财务状况、家庭情况等量身定做适合您的理财计划。
我们提倡与客户的共赢，建立与客户的长期关系，为客户的长期利益考虑，做的是口碑！
 
产品与服务：
海内外（主要是海外）投连险、保险、投资移民、房地产买卖及租赁、港股。</DIV>

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